Hvad er forskellen mellem omstrukturering og refinansiering af et lån?

Banker tilbyder i stigende grad at refinansiere lånet. Finansielle rådgivere taler om omstrukturering. Begge tjenester hjælper med at reducere gældsbyrden og opretholde en positiv kredithistorie. Men deres mekanismer er forskellige.

Lån omstrukturering

Omstrukturering er en ændring i betingelserne for en eksisterende låneaftale for at reducere størrelsen af ​​den månedlige betaling af låntageren. I de fleste tilfælde er bankerne tilbageholdende med at omstrukturere, men ønsket om at returnere pengene og tjene mere end i fremtiden til at anlægge retssager.

Omstrukturering er mulig i følgende tilfælde af tab af solvens:

  • Afskedigelse fra arbejde.
  • Langsigtet handicap, der opnår handicappet hos låntageren eller familiemedlemmet.
  • Officiel lønnedskæring.
  • Fødsel af et barn.
  • Den skarpe ændring i valutakurser.
  • Andre grunde til forværringen af ​​debitorens økonomiske situation.

Hver af årsagerne skal dokumenteres. Det er vigtigt at forstå, at omstruktureringen ikke er obligatorisk for banken, og afhængigt af organisationens interne politik kan kreditinstituttet afvise. I tilfælde af en positiv aftalebeslutning indgås en yderligere aftale, hvor de enkelte klausuler revideres, men alle betingelserne for udstedelse af lånet opretholdes, og ensidig afslag på forpligtelser er ikke tilladt.

Følgende metoder kan anvendes til omstrukturering:

  1. Udvidelse af lånet.
  2. Rentesænkning.
  3. Ændre lånets valuta.
  4. Tilbyder kreditferie.
  5. Statsstøtte.

Udvidelse af lånet giver dig mulighed for at reducere den månedlige betaling, mens beløbet for overbetaling vil være mere. Dette er den mest almindelige måde at omstrukturere et lån på.

For at reducere renten på lånet er bankerne yderst sjældne, fordi det påvirker organisationens overskud. Dette sker imidlertid, hvis låntagerens økonomiske situation er så dårlig, at en reduceret sats garanterer mindst en vis kompensation. En anden mulighed er muligt, hvis banken har programmer til refinansiering lån, og organisationen er klar til at indrømme kun for at holde en positiv kunde.

Hvis et lån er optaget i fremmed valuta, kan de skarpe spring i renten gøre det urentabelt, på trods af den lavere rente sammenlignet med rublen. For eksempel var en lignende sag i 2014, da dollarkursen steg næsten 2 gange. Så blev mange lån omstruktureret til Den Russiske Føderations valuta.

Kreditlov er en fritagelsesfrist for betaling af betalinger efter planen. De kan, som helt gratis i flere måneder, og forpligte sig til at betale kun renter uden hovedstolens størrelse. Oftere gælder sidstnævnte. I denne periode opkræves ingen bøder og bøder.

I nogle tilfælde er der for statsbeskyttede segmenter af befolkningen mulighed for at yde støtte til omstrukturering af et lån, dvs. En del af gælden tilbagebetales fra statsbudgettet. For eksempel blev et sådant program lanceret i 2016 for at stimulere efterspørgslen efter realkreditlån.

Disse programmer har strenge betingelser, og ikke alle kan få godkendelse. Du kan finde ud af om aktuelle statsprogrammer direkte hos banker eller agenturet for boliglån.

Lån refinansiering

Refinansiering er et lån på gunstigere vilkår for lukning af eksisterende forpligtelser. Dette er en ny kontrakt, ofte i en anden bank. Lånet er målrettet, det udstedes ikke til låntageren, men betales direkte til långiveren ved overførsel til den aktuelle konto.

Refinansiering udnyttes:

  • At konsolidere et par dyrere lån.
  • For at forbedre betingelserne for lånet.
  • I tilfælde af afslag på omstrukturering.

Hvis låntageren har flere lån, der tager størstedelen af ​​indkomsten ( 60-100% ), kan du lukke dem ved at tage et lån, men i længere tid. Ofte er renten lavere. Dette reducerer skattebyrden.

Refinansieringssatser er meget lokkende. Dette gøres specielt for at lokke gode kunder. I dette tilfælde kan låntageren betydeligt spare på forskellen i procent. For eksempel, hvis et pant tidligere blev taget til 15%, er det nu takket være en reduktion i renten i Den Russiske Føderations centralbank nu let at refinansiere på 10-12% om året.

Ved afslag på omstrukturering kan lånet refinansieres i en anden bank på gunstigere vilkår. Det er vigtigt at bemærke, at forværringen af ​​låntagerens økonomiske situation kan være årsagen til afslag.

For at refinansiere et lån skal du opfylde alle bankens krav, som kan variere. For eksempel skal der laves mindst 6 betalinger, og der vil være mindst 3-6 måneder tilbage inden udgangen af ​​løbetidet. Hvis lånet tidligere blev omstruktureret, falder det ikke under refinansiering.

Denne tjeneste er ikke gratis. At ansøge om lån skal du have:

  • Betal et gebyr for et lån.
  • Forsikring.
  • Betal notarer til certificering af kopier af dokumenter.
  • Vurder sikkerhedsstillelsen.
Hvis udgifterne er fordelagtigt dækket af besparelser på procentforskellen, eller størrelsen af ​​betalingerne falder betydeligt, er refinansiering berettiget. Det er vigtigt at forstå, at en lavere procentdel og attraktive forhold ikke altid er mere rentable. Hvis du er tilfreds med kravene til refinansiering, er det nødvendigt at kontakte banken med en erklæring, vedlægge en kopi af låneaftalen, et certifikat fra kreditinstituttet om de foretagne betalinger og långiverens samtykke til at refinansiere.

Hvad er fælles mellem tjenester?

Begge tjenester er designet til at reducere låntagerens gældsbyrde . Og selvom bankerne undertiden taber overskud, er det mere rentabelt end at tage stilling til retten og samlere. Kreditorganisationerne selv er interesserede i en fredelig løsning på situationen.

Låntager nytte i at forbedre den finansielle situation og opretholde en positiv kredit historie. Hvis lånet refinansieres på gunstigere vilkår, så kan du også spare. I andre tilfælde anbefales det at sende gratis penge til at tilbagebetale lånet for at reducere den samlede overbetaling. Hverken omstruktureringen eller refinansieringen har ikke et moratorium for tidlig tilbagebetaling.

Hvad er forskellen?

Hvis omstruktureringen ændrer betingelserne i henhold til den eksisterende kontrakt, er refinansiering den konklusion af en ny. Det kan kombinere flere lån fra forskellige banker på én gang. I tilfælde af omstrukturering indgås en yderligere aftale for hver særskilt kontrakt.

Omstrukturering finder ofte sted, når låntagerens økonomiske situation forværres, og refinansiering - for at forbedre kreditforholdene. Under alle omstændigheder, før du ansøger om en tjeneste, er det vigtigt at beregne de mulige fordele for hvert scenario.

Anbefalet

Hvad gør cognac fra whisky
2019
Bogstavspost - hvordan adskiller de sig?
2019
Hvad er bedre Methyluracil salve eller Levomekol?
2019