Hvad er forskellen mellem sikrede og usikrede lån?

Det er simpelthen umuligt at forestille sig en moderne økonomi, et samfund uden lån. Lånesystemet giver dig mulighed for hurtigt at løse pengeproblemer hos almindelige mennesker. Derfor er efterspørgslen efter denne type banktjenester meget høj, og udbuddet ligger ikke bagud. På grund af den store popularitet af udlån, skal bankerne pålideligt løse tilbagebetalingen af ​​de udbetalte penge.

Det skal bemærkes, at forholdet mellem banker og låntagere - enkeltpersoner vil blive overvejet her. På aktiviteterne i mikrofinansieringsorganisationer, pawnshops og kravene til låntagere - juridiske enheder vil blive beskrevet i andre artikler.

Sikrede lån

Collateralized lån er en klassisk penge låneordning. Et lånesikkerhed er en måde at garantere tilbagelevering af lånte midler og renter.

I moderne virkeligheder er der flere typer:

  • Pantsætning af løsøre.
  • Fast ejendom pant (realkreditlån)
  • Garanti.
  • Forsikring.
  • Tildeling af fordringer (cession)

Pantsætning af løsøre

Hvilken ejendom kan låntageren tilbyde til banken som sikkerhed? En der opfylder flere krav.

  1. Det skal være et likvide aktiv.
  2. Denne ejendom skal opbevares hos udlånsbanken, enten ...
  3. Denne ejendom kan være låntager, men overførslen og salget af den til andre bør udelukkes eller være meget vanskelig.
  4. På alle pantsatte ejendomme skal registreres ejerskab.

Under disse parametre falder ind i flere kategorier af værdier, er det:

  • Kontanter i national eller udenlandsk valuta.
  • Ingots fra ædle metaller.
  • Værdipapirer (blue chips).
  • Biler er nye eller med en bestemt brugsperiode / kilometertal.
  • Andet udstyr (motorcykler, busser, landbrugsmaskiner, maskiner, lastbiler, specialudstyr).
  • Yachter, fly og andet luksusudstyr.

Til dato er den mest almindelige form for løfte af denne type et løfte om bilen .

Ikke alle banker har udlånstjenester sikret af en personlig bil, eller vilkårene for levering er ikke særlig attraktive. Om hvorfor dette sker, vil vi være foran, men her er det værd at tale om principperne for værdiansættelse af den pantsatte ejendom.

Banken, der vurderer, at bilen overføres som et løfte, vil ikke fortsætte med den nuværende værdi, men fra den pris, der kan opnås på tidspunktet for afslutningen af ​​låneaftalen. Desuden bør denne fremtidige pris dække lånebeløbet, rentesummen og størrelsen af ​​driftsomkostningerne til at sælge den pantsatte bil. Endvidere skal den fremtidige værdi give bilens høj likviditet. Som følge heraf kan låntageren ikke tilbyde det beløb, han forventede.

Det er en helt anden ting udlån til køb af en ny bil. Her modtager låntageren det nødvendige beløb, men disse penge kan kun bruges til det tilsigtede formål - køb af en bestemt bil. Sikkerhedsprincippet vil være sådan - indgåelse af kontrakten og opbevaring af TCP i udlånsbanken. Renten for et sådant lån er som regel lavere end markedet, men det er mere end dækket af omkostningerne ved forsikring af en ny bil. Du skal fuldt ud forsikre bilen, disse betingelser skal være registreret i kontrakten.

Fast ejendom pant (realkreditlån)

Konceptet om realkreditlån er så fast etableret i livet, at det forekommer, at ethvert barn kan gentage - et realkreditlån er et fast ejendom lån sikret af denne ejendom . OK, alt er klart her, men der er et stort spørgsmål - hvorfor undersøger bankerne grundigt og omhyggeligt låntagerens kreditværdighed? Det ser ud til, at her er det en lejlighed, hvis en person ikke klarte - du kan sælge den, købe nogle af pengene til at betale lånet og returnere balancen til kunden, og det er, hvad skibene gik som på havet. Men nej, ikke alt er så simpelt, og punktet her er ikke engang i særegenhederne i lovgivningen.

Faktum er, at enhver bank er ekstremt tilbageholdende med at gennemføre sikkerhedsstillelsen. En bank er et kreditinstitut, ikke en købmand. Og det er altid mere rentabelt for ham at arbejde med penge, og ikke med ejendom. Således opmærksomhed på låntagerens identitet, hans kreditværdighed. Indtil for nylig vil banken tilbyde kundens muligheder for at udbetale gælden, fra refinansiering af et lån til mødeforsamlere.

Uden tvivl, når alle muligheder er udmattede, vil banken gå til den yderste foranstaltning - sælge den pantsatte ejendom.

Sikkerhed, forsikring og overførsel af fordringer

De tre typer af låneforpligtelser er forskellige i form af fuldbyrdelse, men en ting forener dem - hvis kunden er insolvent, modtager banken "live" penge til at betale gælden. Og det er, som allerede nævnt, den gunstigste udvikling af begivenheder for banken i denne situation.

Her er en kort beskrivelse af disse forhold:

  • En kaution er optagelse i låneaftalen for en medlåner, der vil betale en midlertidig eller permanent tilladt forsinkelse.
  • Forsikring - forsikringsselskabet dækker beløbets kundens gæld, hvis en forsikret begivenhed opstår, kan det være tab af arbejdsevne, låntagerens død og andre begivenheder.
  • Tildeling af fordringsrettigheder (cession) - låneaftalen indeholder poster, der gør det muligt for banken at sælge kundens gæld til tredjepart, og dem, der allerede indsamler gælden.

Opsummering af kapitlet om sikkerhedsstillelse, det er værd at bemærke, at banker sjældent bruger kun en af ​​de fremlagte typer. For eksempel, ved udstedelse af pant, vil låntageren blive tilbudt obligatorisk forsikring, medbring kautionisten og vil indgå opdraget i kontrakten. Jo længere lånetid og jo større beløb, jo flere sikkerhedsstillelser vil der være.

Usikrede lån

Så hvad med usikrede lån? Enhver bankmand vil sige, at usikrede lån ikke eksisterer i naturen. Det er faktisk svært at forestille sig, at en person, der kommer til banken, vil være i stand til at få et lån uden at give i det mindste nogle garantier for tilbagebetaling. Udtrykket "usikret" er mere af en marketing, kommerciel karakter og har til formål at tiltrække potentielle låntagere.

For låntageren vil disse betingelser betyde, at han ikke behøver at udføre komplekse manipulationer med den pantsatte ejendom, ikke behøver at bruge ekstra midler på køb af forsikring. Det er ikke nødvendigt at søge blandt borgernes familie og venner.

Hvordan løser man spørgsmålet om tilbagebetaling af lån og renter?

Først skal du lave et "portræt" af en sådan låntager. Det er en kreditor af en kreditor bank med en særlig historie om relationer, herunder en positiv kredit historie. Denne person har et fast job eller en bæredygtig virksomhed. Banken er selvsikker i kundens solvens og kan tilbyde ham et sådant lån (dermed tjene interesse - hans fortjeneste).

Principen om tilbagebetaling af lånet konkluderes med, at låntageren forstår, at kvaliteten af ​​hans liv vil blive væsentligt forværret, hvis gælden ikke tilbagebetales.

Lovmæssigt vil den blive henrettet i en ret stor låneaftale, som låntageren skal give oplysninger om indkomst, beskæftigelse mv. Aftalen vil sandsynligvis omfatte betingelserne for overdragelse af rettigheder samt give højere interesse i tilfælde af forsinkede betalinger.

Usikrede lån er attraktive for både banker og låntagere . Fordele for låntageren er klare, de er allerede nævnt ovenfor. For banker er dette godt, fordi antallet af låntagere er stigende, der er ingen operationer med pantsatte ejendomme, der arbejdes med troværdige kunder.

Det mest slående eksempel på et usikret lån er kreditkorttransaktioner . På tidspunktet for betaling for varerne krediterer banken kortholderen, mens låntageren ikke yder sikkerhed, køber ikke forsikring, giver ikke kautionist og tror ikke engang, at banken lige har udstedt et lån til ham.

Der er også klassiske muligheder for at yde lån uden sikkerhedsstillelse - ved at tegne en aftale for et bestemt beløb, med kontant udbetaling via kasserer eller kreditering til et betalingskort.

Ligheder og forskelle

Sammenfattende er det muligt at foretage en sammenlignende analyse af disse to typer af lån.

Hvad er lighederne

Som tidligere nævnt kan usikrede lån kun kaldes så betinget.

Her er hvad der forener dem med sikrede lån:

  • Låntageren skal i begge tilfælde give detaljeret information om sig selv, om sit arbejde eller forretning, om hans indkomst og udgifter, familiens sammensætning, om indkomsterne for deres kære.
  • Det vil være nødvendigt at fremlægge dokumenter eller kopier heraf, herunder dem, der er certificeret for at bekræfte deres kreditværdighed.
  • Og der og der vil der være en mekanisme til overførsel af fordringsrettigheder til tredjeparter.

Hvad er forskellene

Forskellene mellem disse to typer udlån er mere end ligheder. Her er de vigtigste:

  1. Faktisk tilgængeligheden af ​​sikkerhed - sikkerhedsstillelse, forsikring, kaution.
  2. Et sæt foranstaltninger, der skal holdes, og banken og låntageren for registrering af sikkerhed.
  3. Lånestørrelse - med et usikret lån er det normalt mindre.
  4. Lånets løbetid - med et usikret lån er det normalt kortere.
  5. Sikkerhedsstillelse kan påvirke renten, med et sikret lån kan det være lavere (for eksempel realkreditudlån).
  6. Inddragelse i forbindelse med udlån til tredjepart og organisationer med sikret lån. Det kan være medejerne af pantsatte ejendomme, forsikringsselskaber, garantister.

Generelt er det umuligt at sige utvetydigt hvilken udlånsordning der er bedre eller værre for låntagere og banker. I stedet løser hver art sine egne problemer og nærmer sig forskellige situationer. Men du skal forstå, at beslutningen om karakteren af ​​det udstedte lån altid vil tage banken.

Og til sidst må det siges, at sikkerhedssituationen også påvirkes af den samlede situation i landet. I tilfælde af krise vil andelen af ​​sikrede lån vokse. Med stabilitet og vækst i økonomien vil bekvemmeligheden og hastigheden af ​​udstedende lån være af større betydning, hvilket betyder, at sikkerhedsstillelsen vil falde.

Anbefalet

Hvad er bedre at vælge en mursten eller panel hus
2019
Hvad er forskellen mellem Alpha alkohol og Lux alkohol?
2019
Hvad er forskellen mellem en ejendom og en ejendom
2019